Retraite complémentaire Agirc-Arrco : points et pension 2026
La retraite complémentaire Agirc-Arrco représente en moyenne un tiers de la pension d’un ancien salarié du privé, et parfois bien plus pour les cadres. Pourtant, c’est la partie que l’on comprend le moins : des points, un prix d’achat, une valeur de service, un taux d’appel… Ce guide remet chaque pièce à sa place, avec les chiffres en vigueur en 2026 et les vérifications à faire avant de déposer son dossier.
Le saviez-vous ? La valeur du point Agirc-Arrco est gelée à 1,4386 € depuis le 1er novembre 2024 et jusqu’au 31 octobre 2026. C’est le premier gel depuis la fusion des deux régimes en 2019 : concrètement, les pensions complémentaires n’ont pas bougé pendant deux ans, pendant que les prix, eux, continuaient de monter.
Agirc-Arrco, c’est quoi exactement ?
Un ancien salarié du secteur privé touche deux pensions distinctes. La première vient de l’Assurance retraite (le « régime de base »), calculée sur les 25 meilleures années. La seconde vient de l’Agirc-Arrco, le régime complémentaire obligatoire, qui fonctionne selon une logique complètement différente : par points.
Depuis le 1er janvier 2019, les deux anciens régimes — l’Agirc pour les cadres, l’Arrco pour l’ensemble des salariés — n’en forment plus qu’un. Tous les points antérieurs ont été convertis dans un compteur unique. Si vous avez travaillé avant 2019, vos anciens points Agirc ont été transformés selon un coefficient de conversion, ce qui explique parfois un chiffre à la décimale près sur le relevé.
Le poids de cette complémentaire n’est pas anecdotique. Pour un non-cadre, elle pèse généralement 25 à 35 % de la pension totale. Pour un cadre ayant cotisé longtemps au-dessus du plafond de la Sécurité sociale, elle peut atteindre 50 à 60 %. Comprendre son fonctionnement, c’est comprendre la moitié de son futur revenu — un réflexe à prendre bien avant l’âge du départ, au même titre que la préparation de la retraite dès 50 ans.
Le mécanisme des points, expliqué simplement
Le système tient en deux nombres et une multiplication.
Pendant la vie active, chaque euro cotisé achète des points. Le « prix d’achat » du point — son nom officiel est salaire de référence — est fixé chaque année : il s’élève à 20,1877 € en 2026. On divise la cotisation contractuelle de l’année par ce prix, et on obtient le nombre de points inscrits au compteur.
Au moment de la retraite, on multiplie le total des points par la valeur de service du point, soit 1,4386 € aujourd’hui. Le résultat est la pension brute annuelle.
💡 Astuce : pour convertir instantanément vos points en revenu mensuel, retenez ce raccourci : 1 000 points ≈ 120 € bruts par mois (1 000 × 1,4386 ÷ 12 = 119,88 €). Avec 5 000 points, vous êtes donc autour de 600 € bruts mensuels.
Les taux de cotisation en 2026
Les cotisations se calculent sur deux tranches de salaire, séparées par le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), fixé à 48 060 € en 2026, soit 4 005 € par mois.
| Tranche | Assiette | Taux contractuel | Taux appelé |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 | Jusqu’à 1 PASS (48 060 €) | 6,20 % | 7,87 % |
| Tranche 2 | De 1 à 8 PASS | 17 % | 21,59 % |
La distinction entre les deux taux est essentielle et mal comprise. Le taux d’appel de 127 % signifie que l’on prélève davantage que ce qui génère des droits : seule la part contractuelle (6,20 % ou 17 %) ouvre des points. Le supplément finance l’équilibre du régime. Autrement dit, 27 % des cotisations n’achètent aucun point — c’est le prix de la solidarité entre générations, et c’est le même mécanisme depuis des décennies.
La répartition entre employeur et salarié est de 60 % / 40 % pour la plupart des entreprises. Sur une fiche de paie, la ligne « retraite complémentaire » ne montre donc que les 40 % qui vous sont prélevés.
À retenir : un même euro de salaire ne rapporte pas la même chose selon la tranche. Au-delà du plafond, le taux contractuel est près de trois fois supérieur : c’est pourquoi la complémentaire pèse si lourd dans la pension des cadres, et si peu dans celle des salariés restés sous le plafond toute leur carrière.
Calculer sa pension : trois exemples chiffrés
Rien ne vaut des cas concrets. Les montants ci-dessous sont bruts, avant prélèvements sociaux.
| Profil | Points acquis | Pension brute annuelle | Par mois |
|---|---|---|---|
| Carrière courte ou temps partiel | 2 500 points | 3 597 € | ≈ 300 € |
| Salarié non-cadre, carrière complète | 4 500 points | 6 474 € | ≈ 539 € |
| Cadre, carrière complète | 12 000 points | 17 263 € | ≈ 1 439 € |
Pour estimer les points acquis en une année de travail : prenez votre salaire brut annuel, appliquez le taux contractuel de la tranche concernée, puis divisez par 20,1877. Un salarié à 30 000 € bruts cotise 1 860 € au taux contractuel de 6,20 %, soit 92 points pour l’année. Sur 42 ans de carrière à ce niveau, on approche les 3 900 points.
Lire son relevé de points sans se tromper
Le relevé est accessible à tout moment sur votre espace personnel agirc-arrco.fr ou sur le portail commun info-retraite.fr, qui rassemble tous les régimes dans un seul document. Trois lignes méritent un examen attentif.
Le cumul de points par année. Une année à zéro point alors que vous travailliez signale une déclaration manquante de l’employeur. C’est le type d’erreur qui se corrige facilement avec un bulletin de salaire, et très difficilement trente ans plus tard.
Les points de périodes non travaillées. Chômage indemnisé, maladie de plus de 60 jours consécutifs, maternité, invalidité : ces périodes génèrent des points sans cotisation. Elles apparaissent souvent sous un libellé distinct et sont fréquemment incomplètes sur les relevés anciens.
Les points issus de la conversion Agirc de 2019. Si vous avez été cadre avant cette date, vérifiez que la conversion a bien eu lieu. L’oubli est rare mais il existe, notamment pour les carrières passées par plusieurs caisses.
⚠ Attention : les corrections de carrière prennent du temps et exigent des justificatifs — bulletins de salaire, certificats de travail, attestations Pôle emploi. Faites cette vérification au moins deux ans avant le départ, pendant que vous avez encore le temps de retrouver les documents et de solliciter d’anciens employeurs.
Le malus de 10 % : ce qui a changé
Entre 2019 et 2023, un dispositif appelé coefficient de solidarité réduisait la pension complémentaire de 10 % pendant trois ans pour ceux qui partaient dès l’obtention du taux plein. Il visait à encourager à travailler un an de plus.
Ce malus a été supprimé pour les départs à compter du 1er décembre 2023, et les retraités qui le subissaient encore ont vu leur pension rétablie. Si vous lisez encore des articles qui le mentionnent comme un paramètre de décision, ils sont périmés : cette variable a disparu de l’équation.
Restent en revanche les coefficients majorants, un bonus temporaire pour ceux qui décalent leur départ de deux ans ou plus après le taux plein : +10 % la première année pour deux ans de décalage, +20 % pour trois ans, +30 % pour quatre ans. Ce bonus ne s’applique qu’une seule année.
Demander sa retraite complémentaire : le calendrier
La demande n’est pas automatique. Personne ne vous versera de pension complémentaire si vous ne la réclamez pas, même si vous avez liquidé votre retraite de base.
- Six mois avant la date souhaitée : constituez le dossier. C’est le délai recommandé par l’Agirc-Arrco pour un premier versement sans rupture.
- Une seule démarche pour tous les régimes : la demande unique de retraite en ligne sur info-retraite.fr transmet le dossier simultanément à la base et à la complémentaire.
- Pièces à réunir : pièce d’identité, RIB, dernier bulletin de salaire ou attestation de fin de contrat, relevé de carrière validé.
- Entretien information retraite : gratuit et proposé à partir de 45 ans, il permet de faire le point avec un conseiller de votre caisse. Sous-utilisé, il est pourtant le meilleur moyen de détecter une anomalie à temps.
Le versement de la complémentaire est mensuel et payé d’avance, en début de mois — contrairement à la retraite de base, versée à terme échu. Ce décalage explique la confusion fréquente du premier mois, où l’on croit avoir perçu deux fois la même somme.
Réversion : ce que perçoit le conjoint survivant
Les règles de la réversion Agirc-Arrco diffèrent nettement de celles du régime de base, ce qui donne lieu à beaucoup de malentendus.
| Critère | Agirc-Arrco | Régime de base |
|---|---|---|
| Taux | 60 % des points | 54 % de la pension |
| Âge minimum | 55 ans | 55 ans |
| Condition de ressources | Aucune | Oui, plafond annuel |
| Remariage | Met fin au droit | Sans effet |
| Pacs / concubinage | Exclus | Exclus |
L’absence de condition de ressources est un avantage réel de la complémentaire. Mais la fin du droit en cas de remariage est une particularité lourde de conséquences, qu’il vaut mieux connaître avant de se réengager. Ces questions de transmission croisent souvent celles du choix d’une habilitation familiale lorsque la santé d’un proche décline.
La revalorisation attendue au 1er novembre 2026
Les pensions complémentaires sont revalorisées chaque année au 1er novembre, par décision des partenaires sociaux qui gèrent le régime. Après deux années de gel, la question de 2026 est scrutée de près.
La règle fixée par l’accord national interprofessionnel indexe la revalorisation sur l’inflation, diminuée d’un « facteur de soutenabilité » de 0,4 point, avec une marge de manœuvre de plus ou moins 0,4 point laissée aux négociateurs. Avec une inflation attendue autour de 2 % hors tabac, la base de calcul ressort à environ 1,6 %, et la fourchette réaliste se situe donc entre 1,2 % et 2 %.
Rien n’est arrêté à la mi-septembre 2026 : la décision se prend lors de la réunion des partenaires sociaux d’octobre. Sur une pension complémentaire de 600 € bruts, une revalorisation de 1,6 % représenterait environ 9,60 € de plus par mois. Utile, mais très en deçà de ce qui a été perdu pendant les deux années de gel.
Le saviez-vous ? L’Agirc-Arrco verse une pension à environ 13 à 14 millions de retraités. Un ajustement d’un dixième de point de revalorisation se compte donc en centaines de millions d’euros à l’échelle du régime — ce qui explique la longueur des négociations d’octobre.
Quatre vérifications à faire dès maintenant
- Créez votre compte sur info-retraite.fr si ce n’est pas fait. Le relevé de carrière tous régimes s’y télécharge en deux clics.
- Contrôlez chaque année travaillée, en particulier les débuts de carrière, les contrats courts, l’apprentissage et les périodes de chômage.
- Demandez un entretien information retraite auprès de votre caisse : gratuit, il n’engage à rien et permet de valider les hypothèses de départ.
- Simulez plusieurs dates de départ. L’écart de pension entre deux dates espacées de quelques mois est parfois plus important que prévu, notamment autour d’un trimestre charnière.
Ces démarches s’inscrivent dans une réflexion plus large sur le budget de la retraite, au même titre que le choix d’une mutuelle senior adaptée ou l’anticipation des aides au maintien à domicile.
Questions fréquentes sur la retraite complémentaire Agirc-Arrco
Combien vaut un point Agirc-Arrco en 2026 ?
Comment calculer sa retraite complémentaire ?
Combien de points gagne-t-on par an ?
La complémentaire est-elle versée avec la retraite de base ?
Le malus de 10 % existe-t-il toujours ?
Que touche le conjoint survivant ?
L’essentiel à emporter
La retraite complémentaire Agirc-Arrco tient en une multiplication — vos points par 1,4386 € — mais le nombre de points, lui, dépend d’une carrière entière de déclarations qui peuvent comporter des trous. Le vrai levier n’est pas de comprendre le taux d’appel : c’est de vérifier son relevé suffisamment tôt pour corriger ce qui doit l’être. Deux heures passées sur info-retraite.fr à 58 ans valent souvent plusieurs milliers d’euros sur la durée de la retraite.
Article rédigé par la rédaction Toute Une Génération — 20 septembre 2026. Informations à caractère général, données à jour à la date de publication. Les paramètres du régime évoluent chaque année : vérifiez les valeurs en vigueur sur agirc-arrco.fr et rapprochez-vous de votre caisse pour toute situation individuelle.
